第二十五章：走在玩網(wǎng)貸路上的我5
從南京到南昌需要4個多小時，再從南昌到宜春還需要45分鐘，這是現(xiàn)在坐動車，以前剛開始需要4個小時，后來需要2個多小時，到了現(xiàn)在有動車了才能在45分鐘到，一路上一直在思考一個問題，這些網(wǎng)貸會不會影響我的征信，要是影響了以后怎么辦，還有許多事都離不開征信，到了現(xiàn)在我才對征信有那么一點的了解，與各位讀者分享一下我的了解。
征信無小事，個人信用就是個人的第二張身份證。我在這里需要提醒各位讀者，一般情況來說，個人信用信息包含以下五個內(nèi)容。
一，可以識別個人身份以及反映個人家庭、職業(yè)等情況的個人基本信息；二，可以反映個人與金融機構(gòu)或者住房公積金管理中心等機構(gòu)發(fā)生的信貸關(guān)系；三，可以反映個人與商業(yè)機構(gòu)、公用事業(yè)服務(wù)機構(gòu)發(fā)生賒購關(guān)系而形成的個人賒購、繳費信息；四，可以反映行政機關(guān)、行政事務(wù)執(zhí)行機構(gòu)、司法機關(guān)在行使職權(quán)過程中形成的與個人信用相關(guān)的公共記錄信息；五，可以反映其他與個人信用有關(guān)的信息。
那么，哪些情況可能會產(chǎn)生不良征信記錄，其中又有哪些情況是容易被我們忽略的，再次麻煩各位讀者牢記以下十三點。
1.信用卡連續(xù)三次（或兩年內(nèi)累計六次）逾期還款；
2.房貸月供累計2至3個月逾期或不還款；
3.車貸月供累計2至3個月逾期或不還款；
4.貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付月供而產(chǎn)生欠息逾期；
5.睡眠信用卡激活后不使用也會產(chǎn)生年費，若不繳納就會產(chǎn)生負面的信用記錄；
6.信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款；
7.為第三方提供擔(dān)保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款；
8.欠賬等經(jīng)濟糾紛；
9.水、電、燃氣費不按時交款；
10.個人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為；
11.助學(xué)貸款拖欠不還款；
12.手機扣費與銀行卡掛鉤，手機停用后未辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費而形成逾期；
13.被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件開立信用卡，產(chǎn)生欠費記錄。
特別需要注意的是，水、電、燃氣費不按時交款，這些是近年來新增加的內(nèi)容。
實際上，即便真產(chǎn)生了不良信用記錄，各位讀者也不要過于焦慮。目前根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，個人征信不良記錄的有效期是五年，超過五年的逾期記錄將會自動消除。在這里我要提醒的是，這個五年的期限是從實際還款日開始，而非應(yīng)還款日。
因此在這段時間，我們一定要保持良好的信用，無論信用卡還是貸款，務(wù)必及時還款，避免再次留下不良記錄，影響自己的經(jīng)濟活動和個人生活。
現(xiàn)在才開始去了解與關(guān)注這些，我不知道是不是晚了，不過我知道因為這幾次網(wǎng)貸的經(jīng)歷，讓家里的負擔(dān)很重，不過現(xiàn)在仔細想一想，網(wǎng)貸，不應(yīng)該成為我們提到就聞風(fēng)喪膽的金融產(chǎn)品，因為網(wǎng)貸的本意是要幫助我們解決暫時的困難，而我為了滿足當下的享受與快樂，不斷利用網(wǎng)貸透支，這種做法實在不可取，我現(xiàn)在深陷泥潭，那么就應(yīng)該想辦法抓緊處理這個事，不是逃避，處理好了這個事以后努力工作，通過開源節(jié)流的方式，來提高自己的收入，早日脫離苦海，回歸正常生活。
到家的路上時常有催收電話的不期而遇，我經(jīng)歷過的網(wǎng)貸外包催收是如下這樣的，一般情況下冒充有關(guān)機關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)到了一定情況下會用涂鴉噴漆（噴上某某某不還錢）、膠槍（堵鎖眼）、自制催淚瓦斯等催收手段，“這主要是一場心理戰(zhàn)”，有時候還會請欠債人去洗浴中心或野外農(nóng)莊談心，事先會關(guān)照洗浴中心或農(nóng)莊老板給欠債人更衣箱換鎖或增加喝酒吃飯的內(nèi)容，欠款人要想出去，就只能請朋友帶錢過來還款。
這種做法是否違法，這些不是太好去定位，實際上這些做法沒有非法脅迫他人或是故意傷害，催收也是有‘規(guī)則’的，我管你要錢，你別給我命。債務(wù)人的死亡，某種程度上就等于債務(wù)的消失。
一般催收有兩種，一種是坐席，一個人一個月給8000-10000元不等；一種是傭金制，按回款比例支付傭金，傭金比例從5%-50%不等，難度越大，傭金比例越高。
催收現(xiàn)在常用催收手段主要有四種，第一種是按照網(wǎng)貸提供的信息打電話通知，這是合規(guī)的，催收客服電話跟進，同時催收公司需要想辦法用合法手段把人找出來，這本身就是一個挑戰(zhàn)，所以滋生了很多非法買賣公民個人信息的事情。
第二種是發(fā)信函，類似繳款通知等。這種只能發(fā)一些常規(guī)類的催收函，不過有許多會冒充公檢法發(fā)函，這樣做知道違法有些人也是不怕，有一些催收公司會很好的利用這一點，冒充公檢法，利用國家部門的威信給欠款人施壓。
第三種是上門要債，正規(guī)的應(yīng)該是錄音錄像，同時也保護了自己。但上門要債這種方式在實務(wù)操作時也存在瑕疵，例如打人等肢體沖突事件。
第四種是法律手段起訴，但時間成本高，按照傳統(tǒng)司法訴訟，很難快速有效化解這些壞賬。且即使判了贏了，還得申請強制執(zhí)行，比如還款人名下財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給家人，還需要有一個證明其家人名下財產(chǎn)就是還款人財產(chǎn)的過程。這就是為什么會采取外包的形式來處理債務(wù)，因為這樣效果最快，成本最低。
關(guān)于外包催收，一般逾期30天以內(nèi)的催收，都是網(wǎng)貸自己在做。而超過30天的逾期貸款，一些機構(gòu)就會選擇外包催收。
在委托人看來，外包會用一些專業(yè)的套路去應(yīng)對這些逾期大于30天的貸款。至于這種選擇的考量，逾期30天以內(nèi)的客群和逾期30天以外的客群，明顯是兩種客群質(zhì)量，所以用到的催收手段和方式方法也不一樣。特別是3 .15曝光的714高炮，找催收公司只要夠狠、能把錢收回來就行，一下把催收行業(yè)搞亂了。
傭金可達50%，“不成功不收費”的自然而然衍生出來了暴力催收。
關(guān)于催收分潤，據(jù)說剛開始是‘百五’、‘百十’。即本金的5%、利息的10%歸催收所有，現(xiàn)在漲了，據(jù)通過了解，行業(yè)傭金一般是30個點，假設(shè)一個人一個月能催收回5萬元，10個人催收回50萬元，網(wǎng)貸給30個點傭金，給員工10個點，綜合運營開支10個點，老板還有10個點的利潤。”
催收是很難避免發(fā)生的，那么如何做好事前防范、從源頭上不要亂去借網(wǎng)貸。
值得一提的是，今年一些惡意逃廢債人群目前以反催收名義行著有組織、有預(yù)謀的老賴之實，這些惡意逃廢債人群中的很多人，發(fā)起、成立了各種形式的反催收聊天群，反催收平臺軟件等一系列各種各樣的行業(yè)猶如雨后春筍一樣，冒出來了不少。