026 第一次“遇見”生死

　　總部的樓里，有各種曾言言之前聽都沒聽說過的部門。

　　她終于知道，當(dāng)客戶把投保單填寫完畢，公司收了錢之后，為什么要等一周左右的時間才會給客戶合同，因為中間要經(jīng)過一個“核?！钡牧鞒獭：吮５牟块T，要看一下客戶的身體狀況、經(jīng)濟狀況，和他們想要買的保險是不是匹配。

　　有些時候，有的客戶會有“逆選擇”的風(fēng)險。這就是說，大多數(shù)人買保險，是擔(dān)心將來發(fā)生一些意外，讓自己遭受經(jīng)濟損失，比如看病花了一大筆錢，或是遭遇了車禍身體殘疾后沒有了收入，甚至就是客戶本人死亡。這時候，保險公司會按照客戶當(dāng)時選擇的一個額度，把錢賠給客戶或者他的家人。一般來說，客戶所選擇的額度，都比他相應(yīng)要交的保費高出許多倍，有的甚至上百倍。比如客戶選擇100萬的意外保險，萬一發(fā)生車禍死亡了，保險公司賠給他家100萬，但是客戶只要交幾百或者幾千塊錢。看起來好像客戶很劃算，但是事實上，沒有人愿意以健康甚至生命作為代價，去“賺”這筆錢?？墒遣荒芘懦行┫胍@么“博”一下的人，那就是逆選擇了。

　　曾言言記得核保部門的老師就給他們講過一個案例。

　　當(dāng)時ZR有一個客戶，想要買500萬的人壽保險，就是他死亡的話可以賠給家里人500萬。算下來，他每年要交的保費是不到10萬塊錢。這個單子交到核保手里之后，他們發(fā)覺有個地方頗為可疑。這個客戶是個普通的職員，一年的收入差不多也只有10萬塊，而他的妻子更是個每月賺不到3000塊的超市營業(yè)員。照說這樣的家庭收入，是不可能負擔(dān)得起這樣的保費的，簡直相當(dāng)于不吃不喝把所有賺來的錢拿來買保險。那么，有沒有可能，其實客戶家底豐厚，只不過隨便選了喜歡的工作，不在乎收入呢？再調(diào)查下去，客戶夫妻兩人都不是富二代。收入和保費如此不匹配，實在是非常值得懷疑。后來經(jīng)過多番調(diào)查，客戶的就醫(yī)記錄里顯示，他患了癌癥，而且已經(jīng)是中末期。公司有理由認為，客戶或許很快就會自然死亡，甚至想要自殺，用幾萬塊錢換取幾百萬，來照顧自己的妻子和一個才9歲大的孩子。

　　聽到這個故事的時候，曾言言特別唏噓，問道：“那這個客戶，后來怎么樣了，最后治好了還是……賠了500萬？”

　　對剛?cè)胄械乃齺碚f，怎么也想不到，核保給出的故事結(jié)局居然是——

　　“這種情況就屬于非常標準的逆選擇，所以我們是不會予以承保的?？蛻舻腻X我們不收，當(dāng)然如果他真的死亡了，也得不到賠款。”

　　那這個客戶真的好可憐??！這不只是她一個人的感受，當(dāng)時教室里好多人都嘆息出聲了。然后核保的老師這么解釋道：“保險是個大眾公平的發(fā)明，它最根本的意義在于，所有人都不知道未來會發(fā)生什么事情，拿出錢放到一起，這么多人中間如果有人出了什么事，就從這些錢里去救濟那個人。這是大數(shù)法則，也是隨機事件。大家設(shè)想一下，如果其中有一個人知道自己必然會發(fā)生什么災(zāi)禍，又知道只要付一點點錢加入進來，就能把其他人的錢拿走，那對別人是不是不公平了？”

　　也是從那時候起，曾言言對保險開始有了真正的好奇。一直以來她覺得，保險公司不都是求著別人買，然后客戶看那些銷售員，都嫌棄得很，大多覺得自己買了保單，是對銷售員天大的恩賜似的。原來，竟還有人想要買保險，卻被拒絕的。好像老師說的也對，投入和賠付比例相差太大了，如果都這樣，那健康平安的人買了保險就很不公平。而且也不可能讓保險公司收幾百塊賠幾百萬，這樣的公司早就倒閉了。

　　可是，核保到底是怎么做的，聽故事有些像是偵探，這的確讓曾言言無比好奇。如今，他們只和核保隔著一層樓，整個公司后臺運營部門都在16樓，曾言言故意在那層下過電梯，好像大家的辦公室也差不多，不過就是老師們桌上的資料有些多，看起來甚至挺凌亂的罷了。

　　除了核保，還有一個部門叫做核賠。在大家的通俗叫法里，就是“兩核”。有一些客戶，他們一開始就被抓住了證據(jù)，不能向保險公司買保險，核保就會把他們攔在外面。但是也有一些客戶，買的時候雖然有點可疑，或者其實就是很正常的初衷，可經(jīng)過了幾年時間，發(fā)生了一些變故，那時，保險公司究竟要不要賠錢給客戶，就值得核賠去費心思了。也是有個跟電視劇一樣精彩的案子。客戶五年前買保險的時候，健康狀況良好，收入穩(wěn)定，一點毛病也挑不出來。后來也不知道怎么騙過了醫(yī)生，還是干脆就是兩個人有利益勾結(jié)，向公司出具了一張雙目失明的診斷，這可算是殘疾，可以賠到至少20萬。但是碰巧又被發(fā)現(xiàn)，客戶的失明是假的，最終核賠就決定不賠客戶錢了。

　　曾言言聽了這么多內(nèi)幕八卦之后，開始漸漸明白，為什么身邊好多人會說“保險都是騙人的”，會對賣保險的人有敵意。因為關(guān)于這其中很多復(fù)雜的事情，她好歹算是也學(xué)了半年，仍是一頭霧水，更別提根本沒在保險公司學(xué)習(xí)過的那些客戶了。而且，核保老師說的不錯，對大多數(shù)人來說，保險是公平的，這就意味著對于特別想要賠到錢的人來說，他如果不能把別人交到保險公司的錢拿到手，就會覺得對自己不公吧。

　　很長一段時間，曾言言每多了解一些，就會覺得其實保險最終是冷冰冰的數(shù)據(jù)游戲，而已。直到她和王斐在公司遇到了她。

　　那是一個他們可能永遠不會去注意到的男人。身材矮小，頭頂也有些禿了，背著個有點發(fā)白的包，看上去像是五十多歲，不過實際年齡并沒有那么大吧。這是個業(yè)績再普通不過的業(yè)務(wù)員，從來沒在什么表彰會上聽到過他的名字，見到過他上去領(lǐng)獎?？赡翘煲院蟮暮脦讉€月里，曾言言還是會經(jīng)常想起他來。

　　一個男人在電梯里嚎啕大哭，抽泣地讓人以為他即刻要暈厥過去。無論怎么安慰，怎么拉拽，他就是蹲坐在角落，只是哭著，一言不發(fā)，一動不動。這部電梯來來回回大約有五六趟，他才被人攙扶著走了出來。

　　他哭，是為了自己的客戶，也是他的一個老鄰居。當(dāng)年為了完成自己的業(yè)務(wù)指標，他厚著臉皮求遍身邊所有的人，自然也是包括這個鄰居。對方給他面子，買了一份保單，隨即束之高閣。就在前些日子，鄰居被查出來肺癌，已經(jīng)晚期了。家里人給他治病花了不少錢，翻箱倒柜的時候，找出那張保單，以為可以賠些醫(yī)藥費。仔細看過，它不是一張重疾保險，而是一個定期壽險，換言之，他病得再重，也沒法賠給他——除非客戶死亡。無力繼續(xù)治療的老鄰居，慢慢地衰弱下去，終于到了那張保單可以理賠的時候。他幫客戶辦完了手續(xù)之后情緒崩潰，反復(fù)怨恨自己，當(dāng)初如果讓鄰居買個大病險，一開始就拿了錢去治病，也許結(jié)局會不一樣。

　　千金難買早知道。曾言言因為這個男人，深刻體會到了這句話的無奈和殘忍。那時起，她突然覺得，客戶在面對她講生死時候的嫌棄，并沒有那么重要了。去訴說“不吉利”，如果能讓這些事情不要走到太糟糕的結(jié)果，自己看似丟些面子，又哪里有他人的生命要緊呢？