第二十三章 次級(jí)貸款新玩法
韋恩大廈，韋恩集團(tuán)總部，整個(gè)DC世界最為有名的公司。
按照最初的設(shè)定，韋恩集團(tuán)的歷史可以追溯到18世紀(jì)，由所羅門韋恩和約書亞·西蒙·韋恩兩兄弟共同創(chuàng)立了一家貿(mào)易公司。
在當(dāng)時(shí)，哥譚還只是一個(gè)小鎮(zhèn)，甚至可以說那時(shí)候的韋恩貿(mào)易公司就是整個(gè)小鎮(zhèn)的全部經(jīng)濟(jì)命脈，整個(gè)鎮(zhèn)的發(fā)展也基本是依托于韋恩貿(mào)易公司。
直到19世紀(jì)，所羅門韋恩的兒子艾倫韋恩正式創(chuàng)立了韋恩集團(tuán)，并大力擴(kuò)張公司的經(jīng)營范圍，從一開始的貿(mào)易，延伸至航運(yùn)、基建、能源、娛樂、傳媒、金融、軍工等等幾乎所有行業(yè)。
到了托馬斯韋恩這一代，韋恩集團(tuán)已經(jīng)成為了巨型跨國財(cái)團(tuán)，市值超過上千億。
可以說韋恩集團(tuán)的發(fā)展史，也是哥譚的發(fā)展史。
走進(jìn)韋恩大廈，普同看到的正是這段歷史。
這時(shí)普同在內(nèi)心饒有興趣地想到：估計(jì)所有人都不會(huì)覺得韋恩集團(tuán)還能更進(jìn)一步了，卻沒想DC世界從此進(jìn)入了魔幻紀(jì)元，布魯斯韋恩甚至可以變出魔法來。
一個(gè)超人可以打爆一整個(gè)地球，而布魯斯韋恩，也就是蝙蝠俠又可以打敗超人，換算一下布魯斯韋恩可以對(duì)抗全球...
咳咳，跑題了。
說回普同現(xiàn)在正在做的事情，“再融資”或者叫做過橋貸款這種“金融科技”確實(shí)吸引了不少人，過去兩個(gè)多月內(nèi)猛漲的房地產(chǎn)指數(shù)就能看出。
但是遺憾的是，哪怕這么一個(gè)賺錢的機(jī)會(huì)擺在了廣大哥譚市人民面前，還是會(huì)有不少人猶豫。
他們猶豫了，房地產(chǎn)可不會(huì)猶豫，更別提不少人還是處于事業(yè)起步期的老實(shí)人，拿來動(dòng)輒幾十萬美金的首付款？
這一猶豫就再也沒有上車機(jī)會(huì)了，連個(gè)30%的首付都湊不出來。
沒錯(cuò)，這正是困擾部分金融業(yè)人員的問題--畢竟沒人申請(qǐng)房貸了，房地產(chǎn)就要陷入停滯，金錢的流動(dòng)性就會(huì)降低，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)上升。
“那么，為了人人都有房住的美國夢(mèng)，我們，金融業(yè)工作者，自然該推出新的‘技術(shù)’?！?p> 此時(shí)，普同已經(jīng)來到了韋恩銀行總部的會(huì)議室中，向他們的董事和經(jīng)理介紹自己的想法。
聽到“美國夢(mèng)”和“金融科技”之類的詞，他們都心照不宣地笑了笑。
“我喜歡你的說法，‘金融科技’，那么能否為我們介紹一下你的超前科技呢？為了美國夢(mèng)?！?p> “當(dāng)然可以?！逼胀α诵?，抽出水性筆在白板上寫了起來，“實(shí)際上這就是我這次到這里的目的不是嗎？”
其實(shí)方法也很簡單，既然湊不出首付，那就降低首付要求不就完了。
現(xiàn)在普遍使用的首付占比為30%，那作為金融科技開發(fā)人員，銀行就可以將這個(gè)比例降低，推出更低首付，甚至是無首付貸款！
當(dāng)然，普同可不是張著張嘴就瞎編的，他是有數(shù)據(jù)支撐著瞎編的。
無首付房貸無疑將風(fēng)險(xiǎn)推高到了一個(gè)極高的程度，但是呢，要結(jié)合環(huán)境考慮。
啪啪啪在白板上寫了一大堆數(shù)據(jù)，然后進(jìn)行了一大堆似是而非的運(yùn)算，并經(jīng)過多次引經(jīng)據(jù)典，普同說出了結(jié)論。
“美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)連續(xù)降息兩個(gè)月，并且還沒有停止的征兆--要知道現(xiàn)在的聯(lián)邦基金利率只有3.5%了，錢捂在手里可沒用。
而ABX指數(shù)自第一次降息以來又上升了7個(gè)點(diǎn)，沒理由不繼續(xù)加碼。
我們可以降低首付比例，甚至再大膽一些，提供無首付貸款！”
ABX指數(shù)相當(dāng)于房地產(chǎn)的道瓊斯指數(shù)，總之越高說明房地產(chǎn)越繁榮。
引經(jīng)據(jù)典只是想向這些人說明：房價(jià)還會(huì)繼續(xù)漲。
“...那聽起來太大膽了一些?！?p> “沒錯(cuò)，但想想即將繁榮的房地產(chǎn)市場(chǎng)和美國經(jīng)濟(jì)--我們得為美國夢(mèng)添磚加瓦不是嗎？沒人應(yīng)該流浪街頭。
我將這種貸款稱之為氣球貸，這是一種浮動(dòng)利率貸款?！?p> 氣球貸的基本邏輯是前幾年利率極低，在第一年內(nèi)甚至可以低至1%，而在后面幾年利率不斷提高，兩年后甚至可以提高到10%以上，還款期限較之一般年限更短！
當(dāng)然，對(duì)數(shù)字敏感的在座各位很快發(fā)現(xiàn)了其中的貓膩：雖然一開始看似美好，但綜合算下來，還款人最終貸出的貸款利率極高！
而且沒錢付首付的人絕大部分都不是什么信用評(píng)級(jí)合格的貸款申請(qǐng)人，這樣的申請(qǐng)人貸到的款項(xiàng)本身就只能算是“次級(jí)貸款”，連這樣打包成的房貸債券都不太好賣。
但現(xiàn)在，這個(gè)意大利人卻還要提高次級(jí)貸款的風(fēng)險(xiǎn)？
當(dāng)然，這在邏輯上說得通，因?yàn)閮?yōu)質(zhì)貸款的數(shù)量有限，金融業(yè)其實(shí)已經(jīng)預(yù)估到了房地產(chǎn)市場(chǎng)的頂點(diǎn)，反而次級(jí)貸款卻一直無人問津。
這是個(gè)很好的增長點(diǎn)，但是...
“...這看上去像是個(gè)公開的騙局?！庇腥酥毖圆恢M--在這里的都沒有傻子。
嗯，這是個(gè)好的開始--普同在心里想到。
因?yàn)闆]人問萬一房價(jià)不漲了怎么辦，說明大家都認(rèn)為房價(jià)還會(huì)繼續(xù)，甚至永遠(yuǎn)漲下去。
相比之下，氣球貸那騙傻子的利率只能算小問題。
“這可不是騙局，在這樣的時(shí)代擁有自己的房子，難道不是好事嗎？運(yùn)氣好的話兩年后他們的房子可能都漲了一倍以上了！
記住我說的，我們的金融科技是在為美國夢(mèng)做貢獻(xiàn)，利率只是我們收取的一點(diǎn)點(diǎn)辛苦費(fèi)罷了?！?p> 普同聳了聳肩，不動(dòng)神色地在黑板上又寫下了最近很火的詞匯，還有一些讓在座各位有些摸不著頭腦的話：
美國人的數(shù)學(xué)30%、再融資。
聰明的人很快想到了這是怎么回事：
眾所周知，美國人民的平均數(shù)學(xué)成績很差，在剛剛進(jìn)行過的一項(xiàng)調(diào)查中顯示，多達(dá)30%的美國成年人只會(huì)簡單的計(jì)算、計(jì)數(shù)和排序。
利率并不難算，但很遺憾的是不會(huì)算利率的人絕對(duì)超過這個(gè)數(shù)字，況且氣球貸的利率上漲曲線并不均勻。
也就是說，這確實(shí)是個(gè)公開騙局，鉤直餌咸，但受害者...不對(duì)，應(yīng)該說潛在客戶數(shù)量很多。
然后，就算他們數(shù)學(xué)再差，不斷上漲的利息和賬單上的帶還貸款數(shù)額也能提醒他們，該賺錢了--而最好的賺錢方式就是再融資。
換句話說，這又是一個(gè)...左腳踩右腳的金融玩法。
臥槽...這么猛??？
各位韋恩集團(tuán)的“鄉(xiāng)巴佬”表面不動(dòng)聲色，內(nèi)心大受震撼。
他們確實(shí)是世界領(lǐng)先的金融科技工作者，但無奈這些玩法對(duì)這個(gè)年代的人來說還比較稀奇。
但也僅僅是稀奇，因?yàn)榫退銢]有普同，這些玩法也會(huì)在隨后幾年逐漸冒頭。
看著陷入沉思的韋恩銀行高層，普同明白自己這一行的主要目的達(dá)到了。
他們已經(jīng)動(dòng)心了，很快美國就將迎來瘋狂的繁榮期，而且這個(gè)繁榮期會(huì)在韋恩集團(tuán)和自己的推動(dòng)下來的更快，更猛！
于是普同再次露出了自信的笑容，對(duì)在場(chǎng)的人說到：“我很佩服第一個(gè)吃蘑菇的人，因?yàn)檎f不定有毒呢。
但人終究是要上天堂的，社會(huì)終究是要發(fā)展的。
再說一遍，美國夢(mèng)就要加速了，各位，這就是我今天要分享的東西。”
再融資、無首付貸款、氣球貸，三者組合，最終都是為了指向最后一個(gè)目標(biāo)：次級(jí)貸款的繁榮。
而那場(chǎng)危機(jī)正是...由次級(jí)貸款的超額發(fā)放引發(fā)。
次貸危機(jī)，當(dāng)然是made in 次級(jí)貸款。