小芳的一個(gè)親戚是銀行的行長(zhǎng)，她經(jīng)常聽到父母夸獎(jiǎng)和羨慕這個(gè)被人稱為“銀行家”的親戚的故事。因此小芳從很小便開始羨慕這個(gè)銀行家，并打算將來長(zhǎng)大了后也要做一名銀行家。因此在小芳還很小的時(shí)候，她就開始考慮怎樣像個(gè)銀行家一樣去做事了。
首先，銀行家要有錢。要么有人給你，這錢是你的；要么有人借給你，這錢是別人的，你可以用的時(shí)間有限，而且到期要付利息還本金；要么別人暫時(shí)放到你這兒由你保管，但別人要時(shí)得隨時(shí)給別人；還有就是你能掙到錢，這個(gè)錢也是你的。這四種錢第一種和第四種是完全屬于自己的，中間兩種只有使用權(quán)，而且到時(shí)間是要給出去的。錢有四種作用，要么應(yīng)急備用，要么滿足需求消費(fèi)，要么借出去掙利息，要么投資賺利潤(rùn)。這四種錢都是有成本的:應(yīng)急的錢，不花之前不能動(dòng)，得一直放著不動(dòng)。這是時(shí)間沉默成本；消費(fèi)的錢，花在這方面就不能花在其他方面，這是同一時(shí)間內(nèi)做出選擇的機(jī)會(huì)成本，即以選擇一種而放棄其他機(jī)會(huì)做為成本；借出去錢，本金是成本；投資掙錢時(shí)，生產(chǎn)出產(chǎn)品所消耗的有關(guān)材料成本，人工成本，設(shè)備成本，場(chǎng)地成本，水電費(fèi)等成本，都是成本，甚至投資的錢如果是借來的，還有要付出的利息也是成本。不能產(chǎn)生直接效益的應(yīng)急錢和消費(fèi)的錢的時(shí)間沉默成本和時(shí)間機(jī)會(huì)成本是無法收回的，生活中人們往往也自動(dòng)忽略了這兩個(gè)成本。而借出去的錢的本金成本和投資的錢的生產(chǎn)產(chǎn)品的成本是一定要收回來的，只有收回了成本的前提下才可以在此基礎(chǔ)上用收入扣除成本從而計(jì)算出收益，即利息或者利潤(rùn)。
這些聽得多了，小花學(xué)會(huì)了把到手的每一筆錢分成四份，比如收到十元錢，其中兩元錢應(yīng)該存起來應(yīng)急，再拿出兩元錢來可以用做消費(fèi)，剩下的六元錢，三元錢可以做為本金借出去，通過收利息來實(shí)現(xiàn)財(cái)富增加，還有三元錢可以用作投資，賺取差價(jià)來增殖財(cái)富。
當(dāng)小芳還是個(gè)孩子時(shí)，她手上的錢主要是來自父母親朋給的零花錢，壓歲錢，生日禮錢等。因此她要手上有錢，她必須學(xué)會(huì)攢錢，就像其他小孩一樣把錢放進(jìn)存錢罐里，把數(shù)字記在小本子上。所以為此她必須學(xué)會(huì)第二件事，即不要亂花錢。這件事比第一件事的難度更大。克制住把錢花掉的想法這真的能把人和人區(qū)分開，并由此開始產(chǎn)生差距。因?yàn)橛袝r(shí)是大多數(shù)人克制住了，比如在伙食費(fèi)面前，有時(shí)是大多數(shù)人沒有去克制，比如零花錢，生日的錢等。對(duì)于小孩來說能否管好規(guī)劃好壓歲錢，真是千差萬別。但大多數(shù)的家庭通常是父母幫助孩子保管壓歲錢，至于后面怎么算通常要么不了了之，要么就算成了糊涂賬。因?yàn)楦改附o孩子總是會(huì)有各種花銷，這些錢很容易被混在一起算，最后只好不了了之。
不過小芳可是很想將來能像父母常?？滟澋你y行家那樣有錢并掙錢，因此她每次都堅(jiān)持自己親自保管每一分錢的進(jìn)出。因此把每一分錢放入存錢罐很重要，把每一分錢記下來也很重要，不經(jīng)常清點(diǎn)和查看存錢罐也很重要（因?yàn)橐坏┛吹蕉嗔司蜁?huì)忍不住想花掉，只看數(shù)字對(duì)多少?zèng)]有太多的感受）。然后就是看到其他小孩花錢時(shí)能不主動(dòng)摻合，不去湊熱鬧。這是攢錢很重要的一步。小孩下課后跑到小商店里去錢就很難攢得住。一毛錢的泡泡糖，兩毛錢的巧克力。三毛錢的牛奶糖，再買一元錢的小貼畫，錢不知不覺就花掉了。一天一點(diǎn)，存錢罐里的錢和小本子上的數(shù)字就慢慢地悄悄地便減少了。所以不去碰存錢罐（除非往里面放錢），不去打開小本子（除非增加錢的時(shí)候），能有效地自我約束和監(jiān)督。前提是不要熱衷去做花錢的規(guī)劃，即不熱衷最好不去花錢，錢才能不知不覺地被存下來。
當(dāng)小花的存錢罐和記賬本上的數(shù)字終于達(dá)到二千元時(shí)，小花覺得她已經(jīng)很有錢了，于是她覺得她可以像個(gè)小銀行家那樣考慮錢的事情了。她在賬本上把二千元分成了四塊:存五百元做應(yīng)急用；可消費(fèi)五百元；可外借出五百元，每一百元一個(gè)月收利息三元；可用五百元來做投資用?，F(xiàn)在她要找到向她借五百元以內(nèi)的人，也要找到可投資的項(xiàng)目。要找信譽(yù)好又確實(shí)急用的人。只有有較大財(cái)務(wù)規(guī)劃或消費(fèi)計(jì)劃的人才有這個(gè)可能。于是她悄悄觀察看誰有較大額的消費(fèi)購買計(jì)劃。她發(fā)現(xiàn)越是家里有錢的小孩，越是花錢大手大腳，且常常是一個(gè)計(jì)劃連著一個(gè)計(jì)劃，而且大額消費(fèi)購買的概率越大。她會(huì)主動(dòng)跟家里條件比較好的小孩聊天，然后會(huì)不經(jīng)意地透露自己的小額購買計(jì)劃，比如買二十元的布娃娃或三十元的小熊玩具等，條件好的小孩聽到這樣的打算就會(huì)考慮自己要買個(gè)更貴更大的玩具。然后小芳就會(huì)過幾天再跟他（她）聊天，問他（她）東西買了沒有。很多時(shí)候會(huì)還沒有買，于是小芳會(huì)說她的玩具先不打算買了，她也要買個(gè)更好更大的玩具。這時(shí)小孩子為了不讓小芳能買到那個(gè)更好更大的玩具就會(huì)問她借錢。小芳問他（她）還差多少，小孩不清楚會(huì)說還差幾十元錢。小芳說，她已攢了一百元了，還差三十元就可以買了，不如小孩先借三十元錢給她，讓她先買玩具。條件好的小孩通常都不會(huì)答應(yīng)小芳，而是會(huì)反過來問小芳借這一百元，好讓他（她）先買玩具。小芳會(huì)說不行，她要考慮一下，這可是一百元錢。小孩會(huì)急于把錢借到手就說可以給點(diǎn)利息。小芳就問給多少，小孩說一個(gè)月一百元給一元。小芳說有點(diǎn)少，三元才會(huì)考慮，畢竟她自己才差三十元錢。小孩會(huì)立馬表示同意。這樣倆小孩寫了借條和收條，到小商店里讓商店老板做一個(gè)見證者，然后倆人寫上自己的名字，按上紅手印。小芳讓小孩先給利息三元錢，才會(huì)給對(duì)方本金一百元。三元錢小孩能馬上拿出來。這樣小芳成功借出了第一筆借款，并收到了第一筆利息。第一個(gè)月快到時(shí)間時(shí)，小芳問小孩東西買了嗎？多數(shù)情況下小孩會(huì)已經(jīng)買了，小芳就問何時(shí)會(huì)還一百元錢。小孩多數(shù)會(huì)很快還上來。這時(shí)小芳會(huì)說她要買的玩具還差一點(diǎn)錢，很快她也能買玩具了。小孩會(huì)說他（她）看上了一個(gè)新的好玩的東西，她想再借一百元，先買下來，不過要兩個(gè)月之后再還給小芳。小芳便說要讓她再等兩個(gè)月，那得先付兩個(gè)月的利息六元錢。于是小芳又先得到了利息六元，并讓小孩寫了借據(jù)收條，按了紅手印。這樣本著“借一借二不借三”的原則，小芳又開始找其他家里條件好并打算買東西的小孩聊天。這樣五百元很快就能全部借出去，并事先收到利息十五元。每當(dāng)快到一個(gè)月時(shí)，小芳會(huì)提前通知對(duì)方還錢及利息。這時(shí)小芳對(duì)已從她這借了三次錢的小孩不再借出錢。對(duì)只借了一兩次錢的人，則還會(huì)考慮再借出一兩次。這樣，小芳每個(gè)月都能收到五百元錢的利息十五元。一年就是一百八十元。
對(duì)于可用于投資的五百元，小芳會(huì)了解同齡的小孩都喜歡看什么書籍和雜志，然后她會(huì)挑選十幾種進(jìn)行訂閱，或從書店里面直接買回來。然后每次書籍雜志到了時(shí)，她會(huì)在課外活動(dòng)時(shí)拿出來在教室看。如果有人也想看，她會(huì)拿出其他幾種問他（她）想不想看，通常小孩都會(huì)說想看。小芳說十個(gè)人以上每人一個(gè)月三元錢可看所有的書籍雜志。只限同年級(jí)同學(xué)。這樣可以找來二三十人閱讀，每月約有幾十元到一百元。這樣一年可收千元左右的閱讀費(fèi)。
然后小芳讓交了閱讀費(fèi)的同學(xué)寫一些讀后感給她，每篇按一元進(jìn)行收集。不論多少都可。然后她再整理出來，放到付費(fèi)的微信群里請(qǐng)大家隨時(shí)觀看閱覽，每次閱讀需付費(fèi)一毛錢。這樣微信群的付費(fèi)收入反而成了收入最多的一個(gè)項(xiàng)目，每月的閱讀收入都在千元以上。
當(dāng)小芳的收入積累到一萬二千元以上時(shí)，她又進(jìn)行了新的理財(cái)規(guī)劃:存款三千元，消費(fèi)額度三千元，可向外借出款三千元，可投資額度為三千元。小芳的一個(gè)親戚是在城里開家電的，小芳跟親戚商議她以個(gè)人名義提供三千元借款，借的人只需提供額度為三千元的信用卡及卡密碼，并提前支付一個(gè)月九十元的利息，一年下來就是一千多元錢。
而三千元的投資，小芳跟郊區(qū)的果農(nóng)協(xié)商好，每年用二千元買十噸各種掉落但沒有受到影響的水果，然后以一公斤一元二毛錢的價(jià)格批發(fā)給出售榨汁機(jī)的專賣店來使用。這樣通過簽合同就凈賺了二萬二千元人民幣。
當(dāng)小芳的存款超過三萬元時(shí)，小芳又買了兩個(gè)大大的存錢罐，三個(gè)存錢罐剛好夠用。當(dāng)存款超過六萬元時(shí)，小芳又調(diào)整了理財(cái)?shù)囊?guī)劃:存款一萬元，可消費(fèi)一萬元，可借出兩萬元，可投資兩萬元。可借出兩萬元，仍是在親戚的家電店鋪里，用兩萬元以內(nèi)的信用卡及密碼可借相應(yīng)的借款，月利息按百分之一算，可先付利息后還本金。對(duì)于可投資的兩萬元，小芳花一萬元租了一個(gè)不大的空間，然后出售飲品，一杯三元錢，每天中午一小時(shí)，下午晚飯前后兩小時(shí)，堅(jiān)持出售飲品。一天的收入有過百元，數(shù)百元以及上千元，一個(gè)月算起來，也有幾千元上萬元的收入。結(jié)果第一個(gè)月便收入有了約三萬元。在接著的幾個(gè)月里小芳繼續(xù)賣飲品，中午一小時(shí)及晚飯前后兩小時(shí)，這使得小芳每天都能掙約幾千元至上萬元。一年算下來小芳總共掙了約三百萬元。隨著小茶點(diǎn)的送上，每天收入約三萬元，月收入約百萬元，年收入則達(dá)到上千萬元。
這時(shí)，小芳覺得她要成為“有錢人”的想法已基本實(shí)現(xiàn)。她可以像一個(gè)真正的銀行家一樣對(duì)她的財(cái)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃和安排。當(dāng)小芳的存款累計(jì)達(dá)到四千萬元時(shí)，存款一千萬元，可消費(fèi)一千萬元，可借出一千萬元，可投資一千萬元。小芳讓人聯(lián)系各個(gè)工地上，她每個(gè)工地最高可借出兩百萬元，月利息四萬元。這樣借款一千萬元，每月利息就有二十萬元，一年大約就有二百多萬元。
而可投資一千萬元，則直接買下了商場(chǎng)的一整個(gè)樓房，再一間一間出租出去，一層有一二百間，每間年租金收入十萬元，整個(gè)樓層年租金達(dá)一兩千萬元。
當(dāng)小芳的年收入達(dá)到六千萬元時(shí)，小芳也剛剛好初中畢了業(yè)。雖然小芳可以做一個(gè)小銀行家了，但父母堅(jiān)持要讓小芳繼續(xù)上高中考上大學(xué)。這時(shí)小芳還是堅(jiān)持存款為二千萬元，可消費(fèi)二千萬元，可借出一千萬元，可投資一千萬元。
這時(shí)小芳的父母給小芳提出了建議，上高中可以考慮去意向大學(xué)所在的城市去讀。于是小芳和父母來到了意向高中的城市，花一千萬元在意向高中附近的小區(qū)買了房子，并順利地進(jìn)了意向的高中就讀。這時(shí)小芳把“小小銀行家”的夢(mèng)想暫時(shí)放了下來。因?yàn)殂y行家不能對(duì)不熟悉地環(huán)境在還不全面了解時(shí)進(jìn)行理財(cái)和投資。安心地學(xué)習(xí)生活了三年，小芳順利地考入了意向的大學(xué)里。
這三年每年的原樓層租金收入一兩千萬元。又在意向城市買了一家酒樓，一家大型超市，外包收費(fèi)各一千萬元。三年累計(jì)存款已達(dá)到了一億多元。