32 農(nóng)業(yè)再保險

　　林義龍雖然在希斯羅和阿飛分手，但也沒在倫敦逗留，而是在機場直接轉機去了漢諾威。

　　在這里林義龍要和一家知名的再保險公司的代表進行做商談。

　　從互助會到銀行，除了控股權，還給林義龍帶來了一個附加好處，可以在提供貸款時附加一些顯而易見的“搭售條款”，比如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)機保險或者財產(chǎn)保險。

　　這樣的話，就變成了信貸+保險的“可持續(xù)性竭澤而漁”的組合，對銀行的經(jīng)營有十分的好處。

　　不過，銀行也要分散其中的風險，一般都會為這種保險買一份“保險的保險”，就是再保險。

　　考慮到保險和再保險的本質都是資本對未來的預期，普通金融企業(yè)都可以向普通的保險人提供再保險的支付擔保而收取“再保險費”——一般來說這種預期都必須“確定”并且“有利可圖”的。一般出于保險風險不設立的險種可以由再保險人對進行評估設立，然后向保險人營銷他們的“再保險”。

　　順便提一嘴，再保險是金融工具，而非保險工具：在次貸危機中大殺四方的CDS（Credit Default Swap），根據(jù)其資產(chǎn)操作流程，也可以被極其勉強地歸類為再保險類別的J金融工具。這種金融屬性遠高于保險的再保險注定讓保險類專門機構能提供產(chǎn)品外，其他金融機構也可以提供類似的業(yè)務。

　　只是，并不是所有機構都能“準確評估”這類再保險的標準。

　　作為保險人，林義龍手下的西格拉摩根農(nóng)合銀行當然缺少對整個西格拉摩根郡農(nóng)業(yè)貸款客戶進行綜合評估的實力——也許他有但給出評估依據(jù)太麻煩——所以就向本地和歐洲的再保險公司進行詢價商談。

　　因為這些再保公司幾乎在每個領域都有自己的評估團隊，由此他們提供的再保險條款很多也會被變成保險人的保險條款或者作為商務磋商的基礎框架被其他行業(yè)沿用——譬如林義龍在修建林場主宅時和建筑承包商的合同就是基于慕尼黑再保險的格式條款——至少在風險回避的考慮下，這些再保險條款經(jīng)過歲月的考驗，能節(jié)省不少時間。

　　林義龍的農(nóng)合銀行與漢諾威再保的談判本不應該這樣進行的，投保人和保險人之間，保險人和再保險人之間應該存在一個保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人。既然農(nóng)業(yè)保險屬于需要長期提供的保險種類，其產(chǎn)量和天氣數(shù)據(jù)相對公開，并不需要特別專業(yè)的中間人來代替雙方溝通。

　　這個再保險市場也存在四個主要的再保險公司：慕尼黑再保、漢諾威再保、瑞士再保以及安盛再保：在農(nóng)業(yè)市場領域做得最好的，當屬慕尼黑，可西格拉摩根農(nóng)業(yè)銀行還是太小了一些而且再保險費也并不適合——經(jīng)過再三考慮，而且由林義龍當?shù)赝瑢W本杰明的推薦，林義龍還是飛到了漢諾威。

　　本杰明現(xiàn)在是歐人黨在漢諾威郊區(qū)奧斯特瓦爾德的議員，但是他的競選顧問和商業(yè)顧問都是漢諾威再保的前雇員——這家再保位于倫敦的分部無法提供農(nóng)業(yè)再保險，這也是林義龍不得不前往漢諾威的原因。

　　雙方談判異常艱難，主要是再保公司對再保險線數(shù)計算方式的異常堅持。

　　林義龍追求的保額顯然是溢額再保險，這種再保險計算再保險額度時，需要根據(jù)風險單位，分厘出線（再保險人給保險人商定的再保險人免賠額）計算線數(shù)（再保險合同規(guī)定的保額和保費）。

　　林義龍的方案是把每一份農(nóng)業(yè)保險分別結算，如果西格拉摩根農(nóng)合銀行預計高危險系數(shù)的風險單位會給高線數(shù)，低危險系數(shù)提供低線數(shù)，保費和覆蓋責任有關和危險系數(shù)無關；再保公司代表提出再保公司并沒有具體控制保單的核算能力而提出的是一份統(tǒng)一格式統(tǒng)一線數(shù)“再保合同”，保費劃定下線——然后由保險人（也就是銀行）自己決策是不是根據(jù)“批發(fā)合同”從他們手里買。

　　再保公司提出的建議其實是林義龍所追求的，只不過林義龍比較擔心如此小規(guī)模的保額是不是能“釣”住再保公司的胃口，所以還是采用了面對面的商談，試圖用“保險總額”而不是“再保保費”誘惑住這家公司。

　　“這么說，原本120萬鎊的生意，你直接給60萬鎊就行了？剩下60萬鎊就揣兜了？”在家招待老同學的本杰明聽到林義龍和再保公司的磋商過程，吐槽道，“這錢賺的挺容易的?！?p>　　“保險評估風險是這樣的，作為保險人，為了預計風險，你進行采樣并分析的價值就這樣了?！绷至x龍回應本杰明的話，“其實還有一種保險交互相保，就是那種農(nóng)民共有且只為參與人保險的那種互助保險，但你知道為什么現(xiàn)在這種保險公司都沒了嗎？”

　　“愿聞其詳?！?p>　　“因為互助保險公司都因為個體農(nóng)戶的商業(yè)操作破產(chǎn)而漸漸失去了資金來源?！绷至x龍舉例道，“現(xiàn)在農(nóng)民聯(lián)合會的互助保險，盡管看起來無懈可擊，但他們是不能提供像商業(yè)保險人這樣全面且優(yōu)惠的保費指引的。”

　　“等等，假如我聽力正常的話......”本杰明道，“你每年收將近3.5%的利息，然后每英畝再收13鎊的農(nóng)業(yè)保險費，這么一來甚至高過市場利率了?！?p>　　“哦，那真遺憾，不如我們再來說一說?！绷至x龍道，“每年3.5%的利息和市場價4.25%的利息，誰高？”

　　“當然是市場價高?！?p>　　“每年每英畝85%標準賠付11鎊的保險費，對比每年每英畝15鎊的平均報價，誰高？”林義龍問道。

　　“當然還是11鎊的高，可是......”本杰明妥善用詞，因為85%已經(jīng)是保險的最高賠付檔，但是其他的農(nóng)業(yè)按揭，只需要55%甚至45%的保險就可以了。

　　“剩下的情況可以略過，畢竟本杰明你是吃這碗飯的吧？”林義龍沒讓本杰明繼續(xù)發(fā)揮，“我們怎么做，是市場公允的。這是你身為MEP需要考慮并推動這個問題解決，我怎么好意思過手?！?p>　　隨后，本杰明妻子端著燉肉與香腸進入餐廳，三人就談起尼德蘭與不列顛的這兩國非常愚蠢的漁業(yè)保護政策，仿佛忘掉了這個話題一樣。

　　“哎，這真的是可持續(xù)性的‘竭澤而漁’。”林義龍的打算招來了凱蒂的評論，“換句話說，你在農(nóng)業(yè)貸款中附帶的農(nóng)業(yè)覆蓋險其實并沒有讓農(nóng)民們得到任何形式的優(yōu)惠利率是嗎？”

　　“不能這么說，作為貸款銀行，我們很關注我們客戶的償還能力，并且愿意為客戶履行償付責任盡力?！绷至x龍道，“這也是很正常的干預手段，如果我們客戶出于各種不幸而造成擔保物滅失且償債能力下降的話，對我們來說是十分嚴重的損失，而且對客戶自身發(fā)展也是阻礙?！?p>　　“哦，這么說，那些農(nóng)民兄弟還應該感謝你唄？標價為2.75%農(nóng)業(yè)APR卻實際收6.5%的貸款率的銀行董事先生？”凱蒂譏諷道，“而且，還用一半的錢把責任也分給再保險公司了，將近一半的花費也節(jié)省并吞下去了?！?p>　　“哦，那只是普通的商業(yè)市場競爭而已?！绷至x龍糾正道，“你要是分開看，我們提供的金融方案絕對沒撒謊，對顧客是這樣，對商業(yè)伙伴也是這樣?！?p>　　“如果以200英畝農(nóng)場純收入5萬鎊的收入計算，你每年索要的1.4萬鎊對比同等收入——中世紀地主和教會20%收入實在是太拿不出手了?！眲P蒂單單拎出這個數(shù)字進行評價，“恐怕，以后農(nóng)民們實際上就是為銀行打工賺取養(yǎng)家糊口的錢，而不是按照自己的意愿經(jīng)營農(nóng)場。”

　　“Alas（唉）!”林義龍擺出了副非常無辜的表情，“真是太慘了，我深表同情?！?