第一百八十五章 小微企業(yè)貸

　　“張總，你可得一碗水端平??！我們?nèi)鹈窭碡?cái)，爹娘不疼姥姥不愛(ài)就算了。

　　現(xiàn)在還要我們讓渡利益給惠民單車(chē)。那我們的發(fā)展怎么辦呢？”

　　瑞民理財(cái)公司CEO辦公室中，方雨涵正在和張益達(dá)“據(jù)理力爭(zhēng)”。

　　“你這是身在福中不知福了?，F(xiàn)在能夠全面盈利的P2P公司有幾家？

　　惠民單車(chē)給你們導(dǎo)流了半年時(shí)間，促成了有上百億的交易額吧！而且還有一千多萬(wàn)的押金理財(cái)用戶(hù)。

　　成本呢？區(qū)區(qū)1.6億。

　　如果惠民理財(cái)通過(guò)市面上的普通獲客渠道去完成“上千萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù)，100億交易額”這個(gè)目標(biāo)，最起碼要花十億八億的。

　　最關(guān)鍵的還有時(shí)間，這才半年時(shí)間，惠民單車(chē)就給你們貢獻(xiàn)了這么大功勞。

　　如果是一年兩年，三年五年喃？

　　惠民單車(chē)現(xiàn)在遇到困難了，瑞民理財(cái)作為好伙伴，好兄弟，也要解囊相助啊！”

　　張益達(dá)開(kāi)始給方雨涵上思想政治課。眼看對(duì)賭的第一個(gè)季度都過(guò)去了，惠民理財(cái)?shù)臓I(yíng)收離預(yù)定目標(biāo)還差老大一截。

　　而且共享單車(chē)之間的補(bǔ)貼戰(zhàn)已經(jīng)打響了，好幾家公司宣布免費(fèi)騎行了。

　　這個(gè)消息對(duì)惠民單車(chē)來(lái)說(shuō)，真的是雪上又加霜。

　　所以，為了完成對(duì)賭協(xié)議，張益達(dá)就打起瑞民理財(cái)?shù)闹饕饬?，?zhǔn)備化點(diǎn)緣。

　　“張總，我知道瑞民理財(cái)有今天這么大體量和行業(yè)影響力，都得感謝惠民單車(chē)。

　　可是，我們也沒(méi)多少利潤(rùn)?。?p>　　要一下子都給了瑞民理財(cái)，我們還要不要發(fā)展？

　　你要是同意瑞民理財(cái)獨(dú)立融資，那多讓渡一些利潤(rùn)給惠民單車(chē)也不是不可以?！?p>　　公司董事長(zhǎng)和大股東都是張益達(dá)，方雨涵也沒(méi)想反對(duì)他“調(diào)節(jié)利潤(rùn)”，但借這個(gè)機(jī)會(huì)，她準(zhǔn)備試探一下張總。

　　要看益民網(wǎng)金都要上市了，方雨涵感覺(jué)自己在集團(tuán)內(nèi)部有些被邊緣化了。

　　所以，她想試探一下張益達(dá)，看張總愿不愿意放瑞民理財(cái)出去融資。

　　要是能夠獨(dú)立融資，瑞民理財(cái)?shù)陌l(fā)展還可以再提提速，再過(guò)個(gè)一年半載的，也不是沒(méi)有上市的機(jī)會(huì)。

　　“融資……”張益達(dá)喃喃道，在他的商業(yè)版圖中，瑞民理財(cái)?shù)亩ㄎ皇亲畈磺逦摹?p>　　益民財(cái)富專(zhuān)注于高端理財(cái)，益民網(wǎng)金專(zhuān)注于線上理財(cái)和線下大額信貸，益民貸專(zhuān)注于小額消費(fèi)分期，惠農(nóng)貸專(zhuān)注于三農(nóng)領(lǐng)域扶貧貸款。

　　瑞民理財(cái)目前是沒(méi)有資產(chǎn)端的，所有的資金都提供給益民貸去做消費(fèi)分期業(yè)務(wù)了。

　　正因?yàn)闆](méi)有資產(chǎn)端，瑞民理財(cái)別看現(xiàn)在風(fēng)光，將來(lái)P2P的路斷了，連個(gè)轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)都沒(méi)有。

　　“可以融資，但我有個(gè)要求，去把瑞民理財(cái)?shù)淖o(hù)城河給建立起來(lái)。”

　　略做思考，張益達(dá)還是決定放瑞民理財(cái)出去融資。

　　這邊給惠民單車(chē)輸血了，那邊還是得找點(diǎn)風(fēng)投來(lái)愛(ài)心獻(xiàn)血。

　　“護(hù)城河？張總你是說(shuō)風(fēng)控模型？”方雨涵歪著腦袋思考了起來(lái)，眉頭一皺，問(wèn)道：“可咱們現(xiàn)在沒(méi)有資產(chǎn)端??？”

　　“沒(méi)有，就建一個(gè)唄。”

　　見(jiàn)方雨涵很快就猜到了自己的意圖，張益達(dá)輕飄飄的來(lái)了一句。

　　方雨涵不說(shuō)話，她是知道資產(chǎn)端的建立難度的，如果說(shuō)是像益民普惠那種線下大額信貸，或者益民貸那種線上消費(fèi)分期，那都還好，難度不算特別大。

　　但張總肯定不會(huì)做這種重復(fù)建設(shè)的事情，明顯是讓自己開(kāi)辟一種新的資產(chǎn)端出來(lái)。

　　現(xiàn)在市面上最火熱的就是線下房貸、車(chē)貸，或者線上的小額現(xiàn)金貸。

　　除了這幾類(lèi)資產(chǎn)，還有什么線下3C數(shù)碼分期、醫(yī)美分期……

　　瑞民理財(cái)現(xiàn)在的商業(yè)模式是管道收入，收過(guò)路費(fèi)的。

　　瑞民理財(cái)給予用戶(hù)的理財(cái)收益是5%-11%，平均資金成本大概在8%-9%之間。

　　然后理財(cái)資金以15%的價(jià)格批發(fā)給益民貸，利差空間在6%-7%。

　　有益民貸兜底，不用考慮壞賬問(wèn)題。

　　有惠民單車(chē)做導(dǎo)流，不用考慮營(yíng)銷(xiāo)推廣的問(wèn)題。

　　最大的支出就是人員薪酬和研發(fā)投入，系統(tǒng)維護(hù)這一些，加起來(lái)一年撐死了也就三四千萬(wàn)。

　　根據(jù)內(nèi)部預(yù)測(cè)，瑞民理財(cái)今年全年的交易額大概在250億～300億之間，全部折算成年化資金，大概在100億～120億。

　　毛利潤(rùn)在6億～8億之間，這部分錢(qián)還要分3～4億給惠民單車(chē)，但算下來(lái)最終凈利潤(rùn)也有個(gè)三四億。

　　只要益民貸那邊不捅出天大的壞賬來(lái)，這個(gè)利潤(rùn)是可以長(zhǎng)期保持，甚至上升的。

　　但是現(xiàn)在要讓方雨涵自己出去建資產(chǎn)端，自己放貸，她多少有些沒(méi)底。

　　“張總，你想讓我們建什么資產(chǎn)端？”思來(lái)想去，方雨涵覺(jué)得這山芋雖然燙手，但也只能咬牙接下來(lái)了。

　　如果資產(chǎn)端都?jí)蜃銎饋?lái)，控制好壞賬，瑞民理財(cái)?shù)挠奖貙⒋蠓忍嵘?p>　　相比于現(xiàn)在的管道收入，有挑戰(zhàn)，也蘊(yùn)藏著更多的機(jī)會(huì)。

　　“企業(yè)貸，小微企業(yè)貸，敢不敢嘗試一下?！?p>　　這個(gè)資產(chǎn)端也是張益達(dá)反復(fù)思考過(guò)的，消費(fèi)信貸主要給老百姓借款，促進(jìn)消費(fèi)。但過(guò)度消費(fèi)了，也容易被國(guó)家干預(yù)和監(jiān)管。

　　小微企業(yè)貸不一樣啊，這是個(gè)社會(huì)痛點(diǎn)，銀行一般服務(wù)大企業(yè)，小企業(yè)很難貸到款。

　　小微企業(yè)貸扶持小微企業(yè)發(fā)展，非常響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，也是國(guó)家非常支持的一種貸款。

　　搞這類(lèi)貸款，不怕被監(jiān)管，就怕壞賬太高，把放貸企業(yè)給拖死了。

　　“別……張總，這塊骨頭是最難啃的。錢(qián)賺不了兩個(gè)，還破事一堆。”

　　方雨涵也是四十歲的中年人了，對(duì)社會(huì)各行各業(yè)了解得很清楚，一聽(tīng)小微企業(yè)貸，連連拒絕道。

　　“我知道難啃，沒(méi)說(shuō)讓瑞民一口氣做個(gè)百八十億的放貸規(guī)模。

　　我們先少量做，15年做一兩個(gè)億，16年做十億八億，17年做個(gè)三四十億，18年做個(gè)七八十億，19年做到百億規(guī)模。

　　用4-5年的時(shí)間來(lái)深耕這個(gè)市場(chǎng)，步子可以慢一點(diǎn)，但要走得穩(wěn)健。”

　　張益達(dá)心中已有了定計(jì)，這個(gè)市場(chǎng)是難啃，但啃下來(lái)了就有護(hù)城河了，銀行就算有資金成本優(yōu)勢(shì)，都不一定敢輕易過(guò)來(lái)?yè)屖袌?chǎng)。

　　“要做小微企業(yè)貸，必須要有兩個(gè)抓手。要么有一個(gè)處于供應(yīng)鏈頂端的企業(yè)，要么有一個(gè)抓取企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的公司。

　　淘寶就有這樣的優(yōu)勢(shì)，所以它的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型建得非常好，可以給幾十萬(wàn)幾百萬(wàn)家企業(yè)放貸。

　　或者像大型制造公司，海爾、美的這些，他們有一大批供應(yīng)商，有上下游供應(yīng)商訂單數(shù)據(jù)，可以做供應(yīng)鏈金融?！?p>　　方雨涵顯然也是對(duì)小微企業(yè)貸有研究的，知道難點(diǎn)和突破點(diǎn)在哪里。

　　“不僅僅這些，服務(wù)B端的企業(yè)都有價(jià)值數(shù)據(jù)，比如說(shuō)ERP廠商、SaaS軟件廠商，像金蝶、用友他們都掌握很多企業(yè)的進(jìn)銷(xiāo)存和銷(xiāo)售經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

　　再比如說(shuō)鎂團(tuán)，它也有掌握很多餐飲、酒旅企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

　　還有稅友集團(tuán)這些做財(cái)稅軟件的公司，還有財(cái)稅代理公司，他們也掌握有企業(yè)的納稅申報(bào)數(shù)據(jù)。

　　我們跟他們合作，開(kāi)發(fā)一套可以提取這些信息數(shù)據(jù)的軟件出來(lái)，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)加以分析和比對(duì)，就可以形成一套瞄準(zhǔn)小微企業(yè)的風(fēng)控系統(tǒng)了?！?p>　　小微企業(yè)貸的玩法相對(duì)個(gè)人消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，確實(shí)難度大很多，沒(méi)有一定的科技實(shí)力，進(jìn)來(lái)就是送菜。

　　包括張益達(dá)下定決心進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，也是做好了交幾年學(xué)費(fèi)的心理準(zhǔn)備。

　　“話雖如此，但張總你可要考慮好了。進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，短暫時(shí)間內(nèi)肯定是沒(méi)法盈利的。

　　這個(gè)行業(yè)賺不了快錢(qián)，我們要做好持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，日子肯定沒(méi)有現(xiàn)在的舒服了。

　　要源源不斷的投入資金搞各種系統(tǒng)研發(fā)，完善數(shù)據(jù)模型，產(chǎn)品也要在市場(chǎng)進(jìn)行各種試錯(cuò)。

　　最終情況會(huì)搞成什么樣？誰(shuí)也說(shuō)不好的。

　　正是因?yàn)檫@種不確定性，以及極大的資源資金投入，大部分從業(yè)者都被唬住了，都去搞難度相對(duì)較低的個(gè)人消費(fèi)貸款去了?！?p>　　以當(dāng)下的眼光來(lái)看，這究竟是一條康莊大道還是荊棘密布，誰(shuí)都拿不準(zhǔn)。

　　方雨涵把情況給張益達(dá)都一一分析了，決定權(quán)還是在張益達(dá)手里。

　　在她想來(lái)：你是老板，你拍板，對(duì)了錯(cuò)了也都你來(lái)扛。

　　我這個(gè)職業(yè)經(jīng)理人也把應(yīng)盡的義務(wù)都盡到了。

　　“我決定了，小微企業(yè)貸，咱們是一定要做的?！?p>　　張益達(dá)還有半句話沒(méi)說(shuō)：不這么做，沒(méi)有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，過(guò)幾年就要出局了。

　　見(jiàn)張益達(dá)做了決定，方雨涵也不再多說(shuō)什么。

　　兩人又把跟惠民單車(chē)的合作協(xié)議重新擬定了一份，合作價(jià)格從“年化投資額×3%”漲到了“年化投資額×4.5%”。

　　相當(dāng)于在原來(lái)價(jià)格的基礎(chǔ)上提升了50%，差不多合作業(yè)務(wù)利潤(rùn)的四分之三都給了惠民單車(chē)。

　　這份協(xié)議簽署前還要通知一下雙方公司的投資人，畢竟涉及金額巨大，必須要取得投資人的一致同意才行。

　　總的來(lái)說(shuō)，協(xié)議也沒(méi)什么毛病，瑞民理財(cái)本身就是搭惠民單車(chē)的順風(fēng)車(chē)才發(fā)展起來(lái)的，拿個(gè)25%的合作利潤(rùn)也不錯(cuò)了。

　　惠民單車(chē)現(xiàn)在處于賣(mài)方市場(chǎng)，換一家P2P公司合作也不會(huì)有太大影響。

　　瑞民理財(cái)就不一樣了，離開(kāi)了惠民單車(chē)，哪里去找半年導(dǎo)流上百億資金、上千萬(wàn)用戶(hù)的渠道。

　　惠民單車(chē)那邊的投資人當(dāng)然沒(méi)有意見(jiàn)了，明顯協(xié)議對(duì)己方有利，痛痛快快就答應(yīng)了。

　　瑞民理財(cái)這邊，投資機(jī)構(gòu)就兩家，真科基金和黑衫資本。

　　同時(shí)他們倆又是惠民單車(chē)股東，左手倒右手也沒(méi)太大區(qū)別。

　　一點(diǎn)小事，自然也不會(huì)為難張益達(dá)。

　　所以在各方的見(jiàn)證下，惠民單車(chē)和瑞民理財(cái)簽署了一份合作補(bǔ)充協(xié)議，把合作費(fèi)用給調(diào)了調(diào)。

　　惠民單車(chē)預(yù)計(jì)今年可以多獲得1億多營(yíng)收，距離對(duì)賭目標(biāo)又近了一步。